隨著大家風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，不少人會(huì)選擇購買長期人身保險(xiǎn)。但長期保險(xiǎn)因投保時(shí)間長，容易出現(xiàn)各種意外因素。投保人未按約定期限支付保險(xiǎn)費(fèi)，后主動(dòng)向保險(xiǎn)公司提出補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力，保險(xiǎn)人提出增加保費(fèi)作為恢復(fù)合同效力的條件，保險(xiǎn)合同能否繼續(xù)履行、投保人是否需要增加保費(fèi)？近日，吳中法院審理了一起人身保險(xiǎn)合同糾紛，依法保障投保人權(quán)利，督促保險(xiǎn)人誠信履約，強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)合同規(guī)范履行。

徐某作為投保人在保險(xiǎn)公司處投保終身壽險(xiǎn)，每期交費(fèi)日為每年6月26日，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為每年60萬元。投保后，徐某支付了2021年及2022年的保費(fèi)。2023年8月16日，徐某向約定扣款賬戶轉(zhuǎn)賬60萬元，并要求保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員吳某協(xié)助辦理保費(fèi)扣款綁定功能，因吳某疏忽未及時(shí)辦理，導(dǎo)致2023年度保費(fèi)未能扣款成功。為此，保險(xiǎn)公司通知徐某案涉保險(xiǎn)合同的合同效力暫時(shí)中止，盡快辦理保單復(fù)效。徐某申請(qǐng)復(fù)效后，保險(xiǎn)公司告知徐某，案涉保險(xiǎn)復(fù)效需一次性加收保險(xiǎn)費(fèi)15萬余元，如不同意上述承保條件，視同放棄本次申請(qǐng)。徐某認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒絕恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力的行為違反合同約定及法律規(guī)定，故將保險(xiǎn)公司訴至吳中法院，主張保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同。

    法院經(jīng)審理后認(rèn)為，徐某與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同合法有效，雙方均應(yīng)恪守履行。本案中，雖保險(xiǎn)公司未能在合同約定的時(shí)間收取到徐某支付的保費(fèi)，但徐某在交費(fèi)寬限期內(nèi)已將保費(fèi)存入個(gè)人銀行賬戶，且通知保險(xiǎn)公司經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員進(jìn)行綁卡扣款操作，因保險(xiǎn)公司工作人員疏忽導(dǎo)致保費(fèi)未能在寬限期內(nèi)支付完畢，故保費(fèi)未能按時(shí)支付非徐某責(zé)任。此種情形下，保險(xiǎn)公司向徐某提出增加保費(fèi)的復(fù)效要約，無事實(shí)和法律依據(jù)，故對(duì)保險(xiǎn)公司以徐某不接受其復(fù)效要約而認(rèn)為合同效力處于中止?fàn)顟B(tài)的意見，法院不予采信。

即使保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)合同效力中止符合法律規(guī)定，現(xiàn)徐某自愿補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)并申請(qǐng)復(fù)效，保險(xiǎn)人僅在被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加的情形下，才享有復(fù)效否決權(quán)?，F(xiàn)保險(xiǎn)公司提供被保險(xiǎn)人在合同訂立前的診療記錄，無法達(dá)到案涉保險(xiǎn)合同效力中止期間被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度顯著增加的證明目的，故徐某申請(qǐng)復(fù)效符合法律規(guī)定，雙方仍應(yīng)按合同約定繼續(xù)履行合同?，F(xiàn)徐某已將保費(fèi)存入銀行賬戶，保險(xiǎn)公司理應(yīng)接收保費(fèi)，履行合同義務(wù)，遂判決保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行終身壽險(xiǎn)合同，接收徐某支付的保費(fèi)。

法官說法：保險(xiǎn)法第三十六條、三十七條規(guī)定了保險(xiǎn)合同效力中止與恢復(fù)的情形，明確經(jīng)協(xié)商一致且補(bǔ)交保費(fèi)后合同可恢復(fù)效力，但未賦予保險(xiǎn)人以增加投保人義務(wù)為條件達(dá)成協(xié)商的權(quán)利。判斷保費(fèi)未按時(shí)支付原因是關(guān)鍵，若因非投保人主要原因?qū)е掠馄?，依?jù)誠實(shí)信用原則，可阻卻合同效力終止。本案中，投保人已委托業(yè)務(wù)員辦理扣款且賬戶存足保費(fèi)，此種情形下，不應(yīng)加重投保人義務(wù)，在因保險(xiǎn)人原因致使超期未接收保費(fèi)的，不應(yīng)產(chǎn)生合同效力中止的法律效果。

保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)制度，對(duì)投保人意義重大，它突破了民法典關(guān)于違約主張合同解除的一般規(guī)定，通過限制保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，給予投保人補(bǔ)救機(jī)會(huì)，避免重新投保帶來的優(yōu)惠喪失、超齡拒保等不利情況。根據(jù)《保險(xiǎn)法解釋（三）》，除非被保險(xiǎn)人在合同中止期間危險(xiǎn)程度顯著增加，否則保險(xiǎn)人不得拒絕恢復(fù)效力，且危險(xiǎn)程度的判斷應(yīng)對(duì)比 “效力中止期間” 與 “合同訂立時(shí)” 。綜上，本案認(rèn)定保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行，不僅保障了投保人權(quán)益，也將督促保險(xiǎn)人誠信履約，提升服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)合同訂立階段的告知與審查義務(wù)，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)權(quán)利行使。